«Токсичные» кредиты

- Я физик, но сейчас работаю в IT-индустрии, связанной с финансами. Это не совсем по специальности, но таких, как я, переучившихся математиков, физиков и инженеров, в отрасли много, - рассказывает Сибагат Алдыяров. – Крепкий фундамент мне заложили в обычной казахстанской школе. Наши учителя, несмотря на свои мизерные доходы, действовали суперэффективно. Благодаря им, я вначале успешно поступил на физический факультет Новосибирского государственного университета, но мне там не понравилось и на следующий год я по образовательному гранту уехал в Японию.

…Недавно я разменял четвертый десяток. И вот, казалось бы - вся моя сознательная жизнь проходит за границей, но в какие-то моменты начинаю ощущать себя другим, чем экспаты из более экономически благополучных стран. Честно признаюсь: завидую им! Они работают не для того, чтобы выживать, а чтобы наслаждаться жизнью. Мой коллега-итальянец просто покупает билеты и улетает домой или в третьи страны, когда ему нужно отдохнуть или просто побыть наедине с самим собой. Наше человеколюбивое начальство отпускает его и мне приходится тянуть одному наш с ним совместный проект (разумеется, если руководство чувствовало бы риск, не пошло бы на это, но в рутинных ситуциях беспокойство о сотрудниках приоритетнее прибыли от проекта). Мы с Марко одинаково оцениваемся руководством, но у него другое мышление - он более свободный духом, а потому спокойнее относящийся к перипетиям жизни. Недавно он отсутствовал дней 14. Не уверен, но это, наверное, превысило его годовой отпуск (я имею в виду денежный эквивалент). В таких случаях эти деньги высчитываются из зарплаты. Мне, как выходцу из постсоветского пространства, сложнее, я бы сто раз подумал, прежде, чем пойти на такой шаг. Наши родители, привыкшие жить в условиях вечной перестройки и нестабильности, передали нам свои комплексы – с опаской смотреть в завтрашний день.

И если парень из Италии посвящает свой отпуск путешествиям в редкие страны (на самый юг Колумбии, например, или в пустыню Атакама в Чили), то я еду домой. Возможно, этот комплекс – кучковаться с родственниками – моя персональная черта. Когда я отправляю деньги в Алматы, здешние мои товарищи удивляются: «А что, у вас там такие низкие доходы, что нельзя заработать на жизнь?» «Да нет, - отвечаю, – Но у нас так принято – помогать родным, если ты оказался в более выгодной ситуации».

- Вы боитесь менять место работы?

Ну почему же? В июне 2018 года меня пригласили в другую компанию. Она из той же финансово-технической отрасли, только головной офис располагается в США, а не в Британии. Если моя прежняя моя компания была гигантом (в ней работало около тысячи человек по миру, занимавшихся оказанием сервисов для всех видов финансовых инструментов), то новая в основном сконцентрирована на поддержке инвесторов из хеджфондов, управляющих своими или чьими-то капиталами путем торговли на бирже.

- А что, например, любой выпускник Токийского университета может позволить на свою зарплату?

- Как я понял, в любой, даже самой богатой стране, молодой специалист вынужден жить, сильно затянув ремень на штанах. В 2014-2015 годах, когда я начинал свою трудовую карьеру в Японии, мне даже кто-то из друзей советовал вернуться в Казахстан.

Зарплата после университета в Японии составляет около двух миллионов иен в год (примерно 6 млн. тенге или $18-19 тысяч). Хотя половину налогов и соцотчислений (около 5%) на всякие страховые, пенсионные и прочие взносы платит за молодого специалиста работодатель. В столице, если даже вскладчину с кем-то снимать квартиру, зарплаты еле-еле хватит, чтобы свести концы с концами. Аренда в центре Токио 25-метровой квартирки с тоненькими стенами может составлять от $600 и выше. Первые годы я снимал жилье за внешним кольцом города. Добирался до работы полтора часа, зато квартира была просторной и с более доступной арендной платой. Поэтому я особо не урезал себя в расходах, даже умудрялся помогать родителям по мелочи. Тем более, финтех-индустрия, куда я устроился, востребована как в финансовой, так и в IT-отрасли. Следовательно, и зарплата здесь чуть выше минимальной, поэтому и налоги я платил всегда самостоятельно.

Поясню: если в Казахстане плоская налоговая шкала, то в Японии – прогрессивная. Налог у начинающего специалиста, я уже сказал, составляет 5%, а при доходах 40 млн. иен в год и выше - около 45%. У меня они сегодня составляют 23%. Хвастаться много не буду, но теперь я могу позволить себе снимать квартиру не только недалеко от работы, но и делать какие-то накопления и планировать свободно отпуск.

Еще один момент. Перед тем, как сдать налоговую декларацию, собираются все документы – наличие ипотеки, информация о дополнительном (то есть, куда перечисляют самостоятельно, а не от работодателя) пенсионном фонде, о неработающих или мало зарабатывающих родственниках (супруги, несовершеннолетние дети и родители). И если собственный доход не достигает суммы, необходимой для прожиточного минимума, то обязательные налоговые отчисления могут быть отредактированы по таблице коэффициентов. Это делается для того, чтобы не загонять население в долговую кабалу или на социальное дно. Так называемые «токсичные кредиты» крайне редки для этой страны.

Японские попрошайки

- Говорят, в Японии очень развито микрокредитование.

И в студенческие годы, и сейчас я периодически живу в кредит, потому что в японском обществе не принято занимать или давать в долг «до получки». Здесь порицается любая форма попрошайничества или стремление зависеть от доброй воли других. Но банки очень тщательно проверяют кредитную историю. Многие наши студенты, которые учатся в Японии, жалуются, что им отказывают в получении кредитной карты, поскольку они еще не работают. Но это не повод отчаиваться. Есть государственный Почтовый банк, который может открыть маленькую кредитную линию, а часто и сам университет может помочь со ссудой. Кроме того, в Японии тоже есть кредитные организации, выдающие моментальные кредиты под большие проценты. Но они работают в так называемой «серой зоне», компенсируя риски процентами.

- Легко ли в Японии получить ипотечное кредитование?

Его выдадут, если стоимость квартиры не превышает 7-8 годовых доходов соискателя. Налоговая служба в таких случаях идет обычно навстречу: после предоставления сертификата с ипотечным кредитом несколько облегчается налоговое бремя. Однако перед тем, как выдавать кредит, человека тщательно проверяют. Самое сложное – пройти барьер перед его выдачей кредита, дальше – легче. В Казахстане я никогда кредиты не брал, но там, я знаю, два барьера: первый – на этапе получения, второй – связан с выплатой. Последнее еще хуже первого, потому что будущее у многих казахстанцев нестабильно: неизвестно, что будет завтра, то есть, нет никакой гарантии, что не потеряешь работу или кормильца. В Японии это предусмотрено. Приходит, допустим, отец многодетной семьи или мать-одиночка с просьбой оформить ипотечный кредит на покупку большой квартиры, а им говорят, что поскольку у них есть налоговые послабления от государства, то большой кредит им выдать не могут. И они вынуждены соглашаться на меньший.

- А что в этой стране подразумевается под словом «попрошайничество»?

- Японцы очень поздно создают семьи и у них очень низкая рождаемость. Это связано с тем, что начиная со средних классов, за образование там нужно платить. Поэтому они стараются какие-то ситуации, которые наших людей всегда застают врасплох, предусмотреть до появления предпосылок. Покупка жилья, машины, переезд, рождение ребенка и его обучение, - это все планируется (копятся деньги) задолго до самого события, чтобы потом все затраты можно было вытянуть самим. А у нас, к примеру, я недавно прочитал пост одного журналиста-фрилансера о том, что он в депрессии. «Пожалуйста, перечислите мне деньги на карточку», - просил этот довольно молодой казахстанец.

У японцев тоже могут быть какие-то проблемы – с семьей, со здоровьем, но они, уходя с головой в работу, стараются не показывать это на публике. Все сами, сами… Хотя - да, у них есть поддержка не только тем, кто в одиночку воспитывает детей, но потерявшим кормильца, да и вообще всем семьям, где растут дети.

…Разумеется, любое государство, как потребитель рабочей силы, заинтересовано, чтобы население получало меньше, а работало больше. Но при этом в одних государствах правительства сильно зависят от мнения общества, которое, нанимая высокопоставленных госслужащих на определенный срок, считает себя их работодателями, а в других его (мнение общества) закрывают как кран с водой. В Казахстане, например, министр труда и соцзащиты может без особых потерь для репутации или аппаратного влияния упрекнуть многодетных матерей, что они миллионы получают задарма. Если бы что-то подобное было бы сказано в Японии, то удар пришелся бы по всему правительству. Другие партии, также рвущиеся во власть, и многочисленные фракции парламента мгновенно воспользовались бы этим. Поэтому действующее правительство, чтобы не уйти бесславно раньше времени, вынуждено подстраивать бюджет под нужды населения, но при этом оно понимает, что слишком много дать тоже не могут: бюджет не резиновый. К тому же популизм не поощряется самими же избирателями.

В Казахстане вся экономика фактически полностью контролируется государством через правительственный фонд национального благосостояния «Самрук-Казына». В Японии вклад всех промышленных гигантов типа «Сони» и «Тойота» не превышает половины размера экономики, но в то же время они, как лидеры рынка, крупные работодатели и налогоплательщики, вынуждены вместе с государством вносить посильный вклад в социальную поддержку и финансовый тонус населения. А у нас, мы знаем, государство и работодатель де-факто один и тот же бенефициар.

На пенсию – в 70 лет

- Это правда, что в Японии собираются поднять пенсионный возраст до 70 лет?

Пока что рекомендованный возраст выхода на пенсию составляет 65 лет и для мужчин, и для женщин. Но по прогнозам, к 2030 году количество людей, превышающих этот возраст, составит 35% от численности населения. Поэтому сейчас активно дискутируется вопрос о том, чтобы повысить к 2025 году пенсионный возраст до 70 лет. Население осознает, что это неизбежно. Кстати, пенсионный возраст здесь гибкий. На пенсию можно выйти в любой промежуток между 60 и 70 годами. Такая система, разумеется, будет оказывать влияние на размер пенсии. Если человек решил выйти в 60 лет, то от государства (не от накопительных частных фондов) пенсия будет составлять 70% от предназначенной для вышедших в 65 лет, а если в 70 лет, то 140%. Пенсии (государственные) у японцев тоже маленькие. Средняя где-то около 600-700 долларов. Но каждый работающий человек прикреплен иногда к нескольким частным пенсионным фондам, куда отчисления делает либо работодатель, либо сам работник. Очень многие люди постпенсионного возраста в Японии продолжают работать. Нет никаких запретов на труд и после 70 лет, если только речь не идет о руководящих должностях на госслужбе или каком-то научном учреждении. В этих случаях рекомендуется после 65 лет уходить в отставку. Не с работы - с поста.

- Свое будущей вы, видимо, связываете с этой страной?

- С какой-то конкретной страной пока еще себя не ассоциирую. Кроме Японии, я успел недолго поработать в Сингапуре, где с коллегами из европейских стран вел проекты клиентов-американцев. Вот тогда я и понял, что мир открыт для тех, кто ищет работу. Но в данный момент мне хорошо в Японии. Никто здесь (впрочем, как и везде) не будет обещать вам молочные реки с кисельными берегами, но это очень социально ориентированная страна. Здесь невозможно стать нищим или бездомным. Есть какое-то количество бездомных (на 128 млн. примерно 5-6 тысяч), но это их выбор, вернее - добровольный побег от проблем, а не так, что их кинули государство или партнеры.

- Вы могли бы жениться на местной девушке?

- Вполне. Японки очень образованные и продвинутые девушки. У них нет такого общественного комплекса или порицания - «уже 30, надо срочно выходить замуж за кого угодно». Они тщательно выбирают партнеров. И хотя серьезный минус японского (и не только) общества - разрыв в доходах между мужчинами и женщинами, к тому же женщинам сложнее подниматься по карьерной лестнице, здесь в ходу очень серьезная шутка «у нас матриархат: жена в доме главная, а я (муж) ее помощник».  

- Говорят, в японских коллективах активно пишут доносы друг на друга.

- Есть такое. Японцы – не ангелы. На меня поступила анонимка, когда я еще студентом работал в научно-исследовательском институте, да и впервые годы после университета – тоже с этим сталкивался. В них была и доля правды (это было связано с отступлением от внутреннего регламента). Однако я понимал, что, возможно, долго не выдержу постоянного напряжения – постоянно контролировать себя, придерживаясь жесткого регламента, поэтому и ушел с некоторым облегчением, когда поступило предложение работать из международной компании в Токио. Но я не осуждаю японское общество за любовь к анонимкам. В этом для меня, как для интроверта, есть даже свои плюсы: у них не бывает открытых конфликтов, скандалов и ругани. На переговорах в нашей американо-японской компании воздух часто бывает наэлектриризованным (где-то кто-то не выполнил обещанное в срок, подвело программное оборудование и т.д.), но никто ни на кого не повышает голос. Выяснение отношений, если и бывает, происходит не на глазах у публики.

Я скажу про другой, лично для меня большой минус японского коллектива. Это повышенное стремление к какому-то консенсусу. Из-за того, что руководители (ректоры, заведующие отделами, директора) не засиживаются годами на посту начальника, в больших компаниях очень много затягивающих рабочий процесс переговоров и обсуждений. Коллективное руководство - это, видимо, общая черта всех трудовых коллективов, где работает слишком много азиатов. Поэтому европейцы и американцы, умеющие быстро принимать решения, где-то обгоняют японцев. Из-за этого мне и в дальнейшем хотелось бы работать в многонациональном коллективе. В Казахстане, на мой взгляд, тоже не поощряется индивидуальность у подчиненных. Но при этом чрезмерно делается ставка на индивидуализм руководителя, и в результате получается единоначалие.

Об эмиграции в Японию

- Возможно ли в Японии сделать политическую карьеру или стать первым руководителем компании?

- Здесь есть экспаты, занимавшие или занимающие руководящие должности в крупныхк омпаниях. Самым известным из них был глава стратегического альянса Renault-Nissan-Mitsubishi, ливанец Карлос Гон. Сейчас его посадили. По официальной версии - за неуплату налогов, а на самом деле, говорят, имеет место быть сильный транснациональный заговор по смещению сильной фигуры с руководства огромной компании.

Очень много топ-позиций в японских компаниях занимают выходцы из Голландии, Бразилии, Америки, Франции, Британии. Во многих крупных банках на руководящих позициях не по финансовой, а по технической части сидят выходцы из России. В японской фондовой бирже (второй по величине в Японии), где я начинал работать, техническим директором тоже был выходец из этой страны. Но самые верхние позиции достаются, конечно, гражданам этой страны, потому что любой коллектив всегда старается выбрать того, кто ближе ему по духу и менталитету, а потом уже, если не найдет достойных, смотрит на людей извне. Но такого, чтобы это был чей-то родственник, прошедший благодаря протекции, здесь не бывает.

А вот политическую карьеру иностранцу в Японии почти невозможно сделать. Пока я таких не видел. Хотя – нет: я знаю одного человека, избиравшегося два срока в японский парламент. Это Марутей Цурунен, урожденный Марти Турунен. Он родился где-то в 40-х годах в Финляндии, в 70-х эмигрировал в Японию, принял гражданство, был избран в сенат. К сожалению, это пока единичный опыт. Возможно, многие из японских политиков имеют корейские или китайские корни. Но это, конечно, другой разговор. Я знаю, почему, например, граждане Евросоюза не хотят делать в Японии политическую карьеру или же оставаться здесь жить навсегда. Они все-таки больше привыкли к мобильности, у них больше социального либерализма, их страны позволяют иметь многочисленное гражданство, а Япония - нет. И хотя Марко, моему коллеге-итальянцу, удобнее жить здесь (тут его доходы выше, да и карьеру сделать легче), чем на родине, но японское гражданство он принимать не собирается.

- А люди средних лет могут эмигрировать и прижиться там?

- Даже боюсь отвечать на этот вопрос. Очень сложно мне понять наших людей средних лет. Моя мама, например, придумывает разные предлоги, чтобы не ехать сюда даже в отпуск. Ей здесь было очень сложно без языка, плюс другие климатические условия – очень высокая влажность. Потом как специалист она сложилась дома, в Казахстане, а здесь все надо начинать с нуля. Как я говорил в начале нашего диалога, у наших людей комплекс: жить для работы и для родных, не для себя, а посему я понимаю, что мама даже сейчас хочет облегчить мне быт и ей неудобно, когда я трачу для ее проживания свои средства. А мне в свою очередь страшно представить, что оставлю родителей без финансовой поддержки в будущем. Вот так и живем - общинно переживая за завтрашний день.

Хотя все, наверное, думаю, зависит от человека - насколько он готов порвать с прошлым (заслугами, положением в обществе и т.д.). Если - да, готов, то можно эмигрировать даже не в среднем, но и в пожилом возрасте.

Фото - Сибагат Алдыяров.